למזלנו אנו לא נביאים ועם התחייבות של עשרות שנים קדימה, יש קושי רב להתאים מסלול משכנתא שמספק עלויות נמוכות, גמישות וסיכון מינימלי. לשם כך נבנה תמהיל משכנתא אופטימלית מאוזן שייצג את כל הצרכים שלנו על הצד הטוב ביותר. קבלו בסדר יורד תמהיל מסלולים עבור משכנתא אופטימלית שמתאים לשנת 2019:

1. קבועה לא צמודה (קל"צ) – פתרון טוב אך יקר לכל מי שמבקש יציבות וודאות בהחזר החודשי וזאת בסביבה כלכלית של חשש לעליית ריבית. על שקט נפשי משלמים בריבית גבוהה יחסית וקנס יציאה.
2. הצמדה לפריים – מכיוון שהפריים השנה נמוך יחסית, הרי שכדאי לחסוך חלק מכספי ההלוואה למסלול אטרקטיבי זה. עלויות הריבית יהיו נמוכות באופן משמעותי ביחס לקל"צ וניתן לפרוע את ההלוואה ללא קנסות. קיים חשש מסוים לעלייה בריבית שתייקר את המשכנתא שלנו, מצב אותו נוכל לספוג בקלות עד רמה מסוימת.
3. צמוד מדד – שווה לבחון הצמדה של חלק יחסי מהמשכנתא למדד המחירים לצרכן ובכך להפחית את הריבית דווקא במסלול הקל"צ. מדד המחירים לצרכן צועד נוטה לעלות ומוטב לבחון זאת בקפידה. במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים צמוד מדד קיימים יתרונות כגון: גמישות יחסית (חלון כל חמש שנים) וריביות אטרקטיביות ביחס לקל"צ. גם במצב שבו נפרע את ההלוואה, עדיין נשלם קנס יחסית נמוך או לא נשלם בכלל אם נחליט לפרוע בתחנה שנקבעה מראש.

חשוב לציין שקיימים מסלולים ייחודיים, כמו מט"ח המתאים לבעלי הכנסות ממטבע זר, "הלוואת קרן שווה" שמפצה עבור עליה בסיכון מקורות הכנסה ועוד. מסלולים ושיטות פירעון אלה ראוי שישקלו יחד עם גורם מקצועי שכן להם השלכות רבות משמעות על יכולת ההחזר.