"משכנתה הפוכה היא הלוואה כנגד שעבוד נכס המאופיינת באשראי גמיש הניתנת על ידי חברות ביטוח, בנקים וגופי מימון נוספים ומשמשת לכל מטרה שהיא, החל מעזרה לילדים, דרך שיפוץ הנכס, איחוד הלוואות ופירעון חובות – ועד טיסות לחו"ל או מימון טיפולים רפואיים ומגורים סיעודיים או דיור מוגן. בשונה מהלוואות אחרות, משכנתה הפוכה אינה מבוססת על יכולת החזר אלא על נכס. סכום ההלוואה מחושב כפועל יוצא מגיל הלווים ושווי הנכס – ככל שהם מבוגרים יותר כך אחוזי המימון שניתן לקבל ביחס לשווי הנכס הם גבוהים יותר.

"יתרה מכך, משכנתה הפוכה ניתנת למימוש גם אם ישנן חריגות בנייה בנכס או שהיסטוריית האשראי בעייתית וכוללת צ'קים חוזרים והוראות קבע חוזרות, תיקים בהוצאה לפועל ואפילו לקוחות שנמצאים או נמצאו בעברם בהליך פשיטת רגל".

מה המשמעות של אשראי גמיש?

"המשמעות של אשראי גמיש היא שההלוואה מותאמת בדיוק ליכולות הלווה, כלומר ניתן לבחור את גובה החזר חודשי שיכול להיות גבוה או נמוך ואף לא לשלם כלל ולצבור את התשלומים ליתרת החוב, מה שבדרך כלל מאוד לא כלכלי אך אופציה זו מתאימה למצבים מסוימים ויכולה להוות פתרון. בנוסף, ההלוואה ניתנת לפירעון בכל עת ללא קנסות, באופן מלא או חלקי.. למעשה, משכנתא הפוכה לא יכולה לגרום לכם לפגר בתשלומיה, כלומר אם בחרתם לשלם ובשלב מסוים החלטת שאינכם יכולים להמשיך ולעמוד בתשלומים, הכל בסדר, פשוט משנים למסלול ללא תשלומים כלל או למסלול עם תשלומים חודשיים מופחתים. אין מה לחשוש שיוציאו אתכם מהבית אם לא תוכלו לשלם, ההלוואה תהיה בתוקף כל עוד אחרון הלווים עודו בחיים. ורק לאחר מכן יתבקשו היורשים להסדיר את הסכום הנותר במהלך שנה מלכתם של הלווים או באמצעות מכירת הנכס".

האם יש צורך בחתימה על ערבות או ביטוחים?

"למרות גילם המבוגר של הלווים הם לא נדרשים בערבות, כך שהילדים שלהם לא צריכים לחתום על ערבויות כאלו ואחרות לשם קבלת ההלוואה. לגבי ביטוחים, כידוע כל משכנתה רגילה מלווה בחובת ביטוחי חיים ומבנה, אך במוצר משכנתה הפוכה נדרש רק ביטוח מבנה, ביטוח החיים אינו נדרש כך שאין צורך לשלם מאות ואלפי שקלים בחודש על ביטוח חיים נוסף, שלעיתים אף לא יאושר על ידי חברת הביטוח בשל גיל הלווים".

האם חייבים לקחת את כל הסכום בבת אחת?

"גובה האשראי במשכנתה הפוכה יכול לנוע מ-100,000 שקלים ומעלה לכמה מאות או מיליוני שקלים", הוא אומר ומרחיב: "אם לא צריכים סכום גדול בפעימה אחת, כמו למשל במקרה של שיפוץ הנכס, ניתן לאשר את הסכום הנדרש ולמשוך רק חלק ממנו ולהשאיר אפשרות פתוחה למשיכות עתידיות, ללא תשלום או התחייבות כלשהי בגין המסגרת הפתוחה שאושרה וללא תהליך נוסף. התשלום עבור ההלוואה ייגבה רק עבור הסכום שנמשך בפועל.

"כך גם לגבי מי שמעוניין להגדיל את הכנסתו החודשית במקום לקבל סכום גדול באופן חד פעמי. קיים מסלול המשמש כקצבה חודשית מתוך סכום כולל שאושר מלכתחילה שמשתחרר מידי חודש לחשבון הבנק של הלווים לפי הגדרת הסכום החודשי המבוקש ולמען הסר ספק, הלווים יחויבו רק על הסכום שקיבלו בפועל ולא על הסכום המלא שאושר".

ואם קשה לנו להגיע לבנק או לחברת הביטוח כדי לחתום על ההלוואה?

"בחלק ניכר מהמקרים ניתן להנגיש את עצם העמדת משכנתה הפוכה, באמצעות עו"ד המשמש כנציג מטעם הגוף המלווה ומגיע עד לבית הלקוח להחתים על מסמכי ההלוואה במטרה להקל על תהליך העמדת המימון".

למה חשוב לשים לב לפני שלוקחים הלוואת משכנתה הפוכה?

"את הכסף במשכנתה הפוכה אפשר אמנם לקבל בקלות יחסית ובתנאים מאוד נוחים, אך עם זאת חשוב להסתכל קדימה ולנהל את החוב בצורה מושכלת, שכן טעות קטנה היום יכולה לעלות ביוקר בעתיד. לכן, מומלץ להתייעץ מבעוד מועד עם חברה מובילה בתחום ולקבל ליווי נכון של אנשי מקצוע".

מדוע כדאי להתייעץ עם חברה בעלת ניסיון?

"לקיחת משכנתה הפוכה היא תהליך שנראה לעיתים כפשוט ומהיר, אך מהר מאוד יכול להתגלות כסבוך ומורכב ליישום. חשוב שהתהליך ילווה על ידי מומחים מנוסים המכירים את גופי המימון והפתרונות המוצעים מבפנים. בשוק קיימות חלופות רבות המוצעות על ידי חברות הביטוח, הבנקים וגופי המימון השונים, כמו גם קיים שוני מהותי בעלויות המימון והעלויות הנלוות של המוצרים. חברת ייעוץ מנוסה המכירה את כל גופי המימון, תגרום לתהליך לקרות מהר יותר, במינימום עלויות ולספק פתרונות הולמים ומותאמים בדיוק לצרכי הלווה".

הוא מוסיף כי "במקרים רבים אנו עדים לבעיות רישומיות בנכס או לחילופין בעיות בהיסטוריית האשראי של הלווים ובחשבונות הבנק או במסמכים הנדרשים לשם השלמת העסקה. במקרים מסוימים נדרש אישור רופא פסיכו-גריאטרי. בנוסף, חלק מבני הגיל השלישי הם בעלי גישה מופחתת לאמצעים טכנולוגיים ולכן זקוקים לעזרה בהמצאת המסמכים הנדרשים לצורך הגשת הבקשה. כחברת יעוץ מובילה וכחלק מהליך הליווי, אנו מנהלים את מלוא ההליך בעצמנו ומייתרים את הצורך של הלקוח בבזבוז זמן יקר ואנרגיה בלרדוף אחרי המצאת המסמכים המבוקשים או לחילופין אחרי גופי המימון השונים.

"כך גם לגבי השמאות הנדרשת לצורך הערכת שווי הנכס, ממנה נגזרת ההלוואה. בחירה בשמאי לא נכון עלולה לשנות את הערכת השווי בצורה ניכרת ולעיתים אף להכשיל את העסקה ולהוביל לביטולה".

עודד פרים מחברת תשואות פיננסים מסכם: "כחברת ייעוץ מובילה הפועלת שנים רבות בתחום האשראי והמשכנתאות, וכיוצאי המערכת הבנקאית – היכולת שלנו להוביל לפתרון המתאים ביותר ללקוח בצורה פשוטה, יעילה וזולה המייצרת עבורו ערך משמעותי לאורך זמן היא משמעותית ומביאה המון ערך מוסף לעסקה. לפני כל החלטה בנושא קבלת מימון, אנו ממליצים לכם להתייעץ עם המומחים ששל חברת תשואות פיננסים – כדי שתוכלו לקבל החלטה נכונה המתאימה במיוחד לגיל השלישי".

לקריאת הכתבה המקורית ב- TheMarker לחצו